청년도약계좌 가입조건·신청기간·신청방법·금리 한눈에 정리

만 19세 ~ 34세 청년이라면 꼭 알아야 할 청년도약계좌 가입조건, 신청기간, 신청방법부터 은행별 최신 금리까지 한눈에! 5년 만기 자유적립형 적금에 정부기여금 + 비과세 혜택까지.

1. 청년도약계좌란?

청년도약계좌는 청년들의 중·장기 자산형성을 지원하기 위해 정부가 마련한 정책형 금융상품입니다.

만기 5년(60개월) 동안 매월 자유롭게 적립(최대 한도 있음)하는 적금형태입니다.
정부기여금이 납입액에 비례해 지원되고, 이자소득에 대해 비과세 혜택이 있습니다.
매월 납입액 월 최대 70만원까지 가능(연간 최대 적립한도 적용)입니다.
즉, 일반 적금과 달리 ‘청년’이라는 연령요건을 충족하고 조건을 맞추면 목돈 마련 + 세제혜택까지 노릴 수 있는 상품입니다.

2. 가입조건

아래 조건 모두를 충족해야 청년도약계좌에 가입할 수 있습니다.
(1) 나이

가입일 기준으로 만 19세 이상 ~ 만 34세 이하. 다만 병역복무기간은 최대 6년까지 연령 산정시 제외됩니다.
(2) 개인소득
직전 과세기간의 총급여액이 7,500만원 이하이거나, 종합소득과세표준 합산액이 6,300만원 이하인 경우.
(3) 가구소득
가입일 현재 직전 과세기간의 가구소득이 기준 중위소득의 250% 이하인 경우. (최근에는 완화되어 250% 기준 적용)
(4) 금융소득 종합과세 대상 여부
가입일이 속한 과세기간의 직전 3개 과세기간 중 ‘1회 이상 금융소득종합과세 대상자’에 해당하지 않아야 합니다.
(5) 1인 1계좌 원칙
본인이 다른 청년도약계좌를 이미 보유하고 있는 경우 중복 가입이 불가능합니다.

이 조건들을 잘 확인해야 하고, 특히 가구소득 기준이나 병역복무 기간 산정 등에서는 예외 기준이 있으므로 상세 약관이나 각 은행, 기관 안내를 반드시 확인하세요.

3. 신청기간

신청기간은 매월 또는 분기별로 정해져 있으며, 신청기간과 계좌개설기간이 별도로 운영됩니다. 몇 가지 예시를 통해 살펴보겠습니다.

2024년 4월 신청기간: 3월 18일(월) ~ 4월 5일(금) 신청.
2024년 9월 신청기간: 9월 2일 ~ 9월 13일, 계좌개설은 1인 가구·2인 이상 가구로 구분되어 진행됨.
2023년 12월 신청기간: 12월 4일(월) ~ 12월 15일(금) 신청.

즉, 매월 특정 기간에 신청을 받아서 이후 계좌개설 기간이 주어지는 방식으로 운영됩니다. 신청 이후에는 가구원 동의, 자격심사 등이 진행되므로 여유 있게 준비하는 것이 좋습니다.
또한 각 은행마다 세부 기간이 다를 수 있으므로, 관심 있는 달의 공고나 은행 앱 알림을 체크하는 것이 중요합니다.

4. 신청방법

신청방법도 간단하지만 단계별로 준비해야 할 절차가 있습니다.

가입자격 확인 신청
- 해당 월 신청기간 내에 온라인(은행앱) 또는 영업점을 통해 ‘가입자격 확인’을 먼저 신청합니다.
가구원 소득동의 및 자료제출
- 가구원 동의가 필요한 경우에 공인전자문서 등을 통해 동의하고, 가구원 정보 및 소득 확인 절차가 진행됩니다.
자격심사 및 안내
- 신청 후 약 2주 정도의 심사기간이 존재하며, 심사 결과에 따라 가입 가능 여부 안내가 옵니다.
계좌개설(신규 적립식 계좌 개설)
- 가입 가능 안내를 받은 후 정해진 기간 내에 계좌를 개설하고, 매월 적립을 시작합니다. 계좌개설은 은행 앱 또는 영업점에서 할 수 있습니다.
납입 및 유지 관리
- 매월 적립액을 설정하고 만기까지 유지해야 각종 혜택이 적용됩니다. 또한 이자 및 정부기여금 지급 조건이 만기 유지 여부 등에 따라 달라질 수 있습니다.

팁: 신청 시점에서는 가능한 많은 서류(병역증명서, 소득증명, 가구원 동의 등)를 미리 준비해 두면 심사가 늦어지거나 탈락되는 리스크를 줄일 수 있습니다.

5. 금리 구조

청년도약계좌의 금리 구조는 조금 복합적입니다. 일반 적금과 비교하면 단순 금리 외에 정부기여금, 비과세 혜택 등이 더해지므로 실질 수익률이 더 높다고 볼 수 있습니다.

기본금리는 은행이 자율적으로 정하며, 공시된 기본 금리는 연 4.5% 이상이 많습니다.
여기에 은행 우대금리가 추가될 수 있으며, 우대조건(급여이체, 자동납부 등)을 충족하면 연 0.5%p ~ 1.0%p 정도 더해지는 경우가 많습니다.
정부기여금이 월 납입액 및 소득구간에 따라 지급됩니다. 예컨대 납입한 월액의 일정 % 또는 정액 형태로 지원됩니다.
이자소득에 대해 비과세 혜택이 적용됩니다. 즉 적금이자에 대해 통상 부과되는 세금(15.4%)이 없습니다.
중도해지 시 혜택이 축소되거나 정부기여금 일부만 지급되는 경우가 있으므로 만기까지 유지하는 것이 유리합니다.

예를 들어, 정부 분석에 따르면 기본금리 4.5% + 저소득 우대금리 0.5% + 은행 우대금리 최대 1.0%p + 정부기여금 등을 모두 고려할 때 “연 8%대 수익률 효과”도 가능하다는 언급이 있습니다.

6. 은행별 금리 및 우대조건

은행마다 기본금리와 우대조건이 조금씩 다르므로 비교 후 선택하는 것이 중요합니다. 주요 은행별 정보를 요약하면 다음과 같습니다.

KB국민은행	약 연 4.5% (세전)	최고 연 6.0%까지 가능, 급여이체·자동납부 조건 등 우대금리 포함
NH농협은행	기본 연 4.5% (60 개월)	최고 연 6.0% 가능, 우대조건 존재
우리은행	기본 연 4.5% (세전)	우대금리 조건: 급여이체, 카드실적, 신규거래 등 최대 +1.0%p 가능
기타 은행 (예: IBK기업은행 등)	기본 연 4.5% 수준, 우대금리 조건 상이	은행별로 급여이체, 첫거래 우대, 자동납부 우대 등이 다름

주의사항 및 팁

우대금리는 등록된 조건(급여이체, 카드사용 등)을 가입부터 만기 전까지 유지해야 적용됩니다. 중간에 조건이 깨지면 우대금리 적용되지 않을 수 있습니다.

기본금리만 보고 가입하기보다는 우대금리 적용 가능 여부를 꼼꼼히 따져야 합니다.

은행별로 중도해지 시 적용되는 이율, 정부기여금 지급 조건 등이 약간씩 다르므로 약관 확인이 필수입니다.

7. 가입 시 유의사항 및 전략

만기 유지 여부: 이 상품은 5년 만기가 핵심입니다. 만기를 채워야 정부기여금·비과세 혜택을 최대한 누릴 수 있습니다. 중도해지 시 혜택이 줄어들 수 있습니다.
납입액 설정: 매월 최대 70만원까지 납입 가능하지만 여력이 되는 범위 내에서 설정하는 것이 좋습니다. 지나치게 무리한 금액 설정은 납입 누락 → 혜택 축소로 이어질 수 있습니다.
우대조건 충족 가능성: 급여이체, 자동납부, 카드실적 등 우대조건이 은행마다 다르므로 본인의 금융생활 패턴과 맞는 은행을 선택하는 것이 유리합니다.
가구소득 확인 및 동의 절차: 가구원 정보 조회 등 시간이 소요되므로 신청기간 마감 직전에 준비하면 심사 지연될 수 있습니다. 미리 동의 및 준비자료 확보 권장.
신청기간 확인: 달마다 신청기간이 다르므로 놓치지 않도록 알림 설정해 두시는 것이 좋습니다.
중도사유 체크: 생애최초 주택구입, 혼인·출산 등의 사유가 ‘특별중도해지’로 인정되어 정부기여금·비과세혜택 유지되는 경우도 있습니다.
세제·기여금 혜택 고려: 단순 적금 금리 비교보다는 정부기여금 + 비과세 혜택까지 고려했을 때 ‘실효 수익률’이 매우 높아질 수 있습니다. 이를 목돈마련 전략으로 활용하면 좋습니다.